Ist eine indexierte Lebensversicherung eine gute Investition?

Nein überhaupt nicht. Es gibt mehrere Gründe, aber der Hauptgrund sind die jährlichen Rücksetzkosten und andere Versicherungskosten, die bei UL- und indexierten Versicherungsprodukten tendenziell höher sind. Fragen Sie, wie viel der Agent an der Police verdienen wird, und Sie werden höchstwahrscheinlich eine Antwort von BS hören. Wenn Sie zum Beispiel ein Arzt mit hohem Einkommen sind, wird Ihre Prämie möglicherweise mit 50.000 USD – 100.000 USD pro Jahr an der Spitze der Ärzte mit hohem Einkommen angegeben, die sich eine dieser Richtlinien leisten können – zum Beispiel ein Chirurg. Der Agent in diesem Szenario ist dabei, 50.000 – 100.000 zu verdienen, da die meisten Provisionen der Prämie des ersten Jahres entsprechen. Indexed UL zahlt die höchste Provision in der Regel direkt neben Equity Indexed Annuities. Mir ist klar, dass Agenten für ihre Arbeit bezahlt werden müssen, aber das ist ein bisschen lächerlich, wenn man bedenkt, dass man online gehen und es selbst mit einem E-Insurance-Typ-Unternehmen machen kann, dann braucht man möglicherweise eine CFP, um das zu verstehen Was macht am meisten Sinn, dass Sie für den Entscheidungsprozess, nicht das Produkt in Rechnung stellt. Dies sollte nicht mehr als 1 HR Analyse bei 150 – 200 USD pro Stunde für eine Top-CFP sein.

Darüber hinaus werden die dargestellten Renditen nicht berücksichtigt, da die Renditen nur dann erreicht werden, wenn Sie den Ausgleich, den Verkauf usw. eines Vermögenswerts zeitlich festlegen, um Gewinne zu erfassen, die in der Regel begrenzt und in Mitleidenschaft gezogen werden, damit der Versicherer einen Teil Ihrer Rendite erzielt so. Wenn Sie die Wörter “Indexed” hören, bedeutet dies, dass sie Terminkontrakte verwenden, um Renditen zu fixieren, und ich würde Ihnen fast garantieren, dass Sie Dividenden und Ähnliches verpassen, die für normale alltägliche Wertpapiere existieren. Wenn Sie eine Lebensversicherung als Investition kaufen, tun Sie es falsch. Lebensversicherung ist keine Investition (meiner Meinung nach).

Die beste und / oder naheliegendste Anlageform bei der Betrachtung von Lebensversicherungen ist eine einfache Vanille-Lebensversicherung mit jahrzehntelangen nachgewiesenen, konsistenten und überprüfbaren Reinvestitionen von Dividenden. Ich bin kein Fan von Versicherungsunternehmen, daher ist meine Ansicht eine verzerrte Analyse, aber es wird nicht lange dauern, bis Sie das gleiche Gefühl haben, wenn Sie im Internet recherchieren. Wenn Sie also eine Versicherung benötigen und alle anderen Möglichkeiten zum Steuernachlassen ausgeschöpft haben, kaufen Sie möglicherweise eine Lebensversicherung.

Ich würde bei Northwestern Mutual bleiben, da sie eine sehr stabile, sichere und hochbezahlte Dividende in ihrer klassischen Who-Life-Politik hatten. Außerdem wird Ihr Agent eine Provision unabhängig von dem, was Sie kaufen, erheben. Es ist nur so, dass für das Fahrzeug, das zuerst aufgestellt wird, nicht wirklich eine maximale Auslastung erforderlich ist. Fragen Sie Ihren Agenten, ob er ein in Gefangenschaft stehender Agent ist, und ob er Ihnen zuerst eine Police eines anderen Versicherers vorgelegt hat. Das ist ein gutes Zeichen, um die Hölle loszuwerden, denn er soll zuerst das Produkt seines Unternehmens zeigen und dann in andere wechseln, wenn das der Fall ist Das von ihnen vertretene Unternehmen hat ein Problem im Wettbewerb mit einem anderen Versicherungsprodukt (z. B. eine niedrigere Dividende oder höhere Kosten).

Indexed Universal Life Insurance: Eine Abzocke mit einem ausgefallenen Namen

http://thebishopcompanyllc.com/w…

5 Gründe, keine indexierte Lebensversicherung zu kaufen

Alles über Lebensversicherungsprovisionen – Life Ant

PS Sorry Versicherungsverkäufer;)

Ein Schrei in den Himmel * NEIN! * Die IUL ist ein schrecklicher Ort, um Ihr Geld zu stecken. Bei IULs erkläre ich die Kommentare von Michael Burton und Jordan Jones als Echo und verstärke sie. Indexed Universal Life (IUL) -Richtlinien, wie sie in den B / Ds allgemein konfiguriert und dargestellt werden, sind * gefährliche * Produkte, die alle Menschen einfach vermeiden sollten. Sie werden buchstäblich jedes Jahr Tausende von Dollar auf eine IUL werfen.

Der Verkauf von IUL begann erst 2006, also erst vor 10 Jahren. Das ist zu früh, als dass diese Langzeitbomben massenhaft implodieren könnten . Aber diese Katastrophe wird sicher kommen. Ich erkläre hier warum:

Schauen wir uns zunächst den Mythos der “permanenten” Lebensversicherung an. Bitte durchsuchen Sie dieses PDF: research-2007-2009-us-ind-life-pers-report. Öffnen Sie es in Adobe Acrobat Reader. Die darin enthaltenen Daten stammen aus einer der besten und glaubwürdigsten Quellen, die uns zur Verfügung stehen: der Society of Actuarials (SOA). Die SOA hat Versicherungsunternehmen seit dem 19. Jahrhundert – den größten Teil der amerikanischen Existenz – Schlüsselkompetenz zur Verfügung gestellt.

Sogar die beste Art von Perm Life, Whole Life, weist hohe Ausfallraten auf. Whole Life garantiert Ihre Prämienhöhe und Ihr Sterbegeld und weist im 60. Versicherungsjahr immer noch eine Stornorate von über 80% auf. ULs, die viel riskanter sind, weisen viel höhere Ausfallraten auf, die denen von Term Life nahekommen. Nur sehr wenige Universal Life Perm Life-Versicherungsnehmer behalten ihre Versicherungspolicen tatsächlich bis zu ihrem Tod. Die Stornoraten für Policen mit befristeter Laufzeit betragen 94% und für Policen mit universeller Laufzeit 93% (bis zum 60. Versicherungsjahr). Bei bestimmten ULs wie dem FFIUL von Transmerica, dem Hauptprodukt von WFG, ist mit einer deutlich höheren Ausfallrate von nahezu 100% zu rechnen. WFG-Agenten stellen den FFIUL mit fast 8% dar, eine der höchsten und unrealistischsten Raten in der Branche, und verdoppeln die LANGFRISTIGE durchschnittliche durchschnittliche jährliche Wachstumsrate (Compound Annual Growth Rate, CAGR) von 3–4% +, die Sie beim FFIUL erwarten können. Dadurch werden unrealistisch niedrige Prämienzahlungen festgelegt, sodass Sie als Versicherungsnehmer Ihren FFIUL chronisch unterfinanzieren und die Versicherungskosten in Ihren späteren Jahren in die Höhe schnellen, wenn Sie von einem festen Einkommen leben. Dies wird die FFIUL-Stornoraten viel höher als der Durchschnitt von 93% im 60. Versicherungsjahr treiben. Möglicherweise fast zu 100 Prozent gescheitert, wenn Sie einigermaßen lange leben. Die meisten anderen IUL-Emittenten sind zurückhaltender und geben ihre IULs mit 5,5% bis 6,5% an. Diese jährliche langfristige Rendite ist jedoch immer noch viel zu hoch und führt dazu, dass der Versicherungsnehmer seinen IUL chronisch unterfinanziert. Das wird dazu führen, dass sein IUL in den kommenden Jahren implodiert.

Sie mögen sich mit Recht fragen: “Warum verkaufen Versicherungsunternehmen dann überhaupt so schreckliche Produkte wie IULs?” Zwei Gründe. Erstens profitieren die Luftfahrtunternehmen aufgrund der sehr hohen Gebühren der Police und der nahezu 100-prozentigen Ausfallrate enorm von IULs, sodass keine Todesfallleistung gezahlt werden muss. Ebenso verlagern IULs, wie alle ULs, fast das gesamte Risiko auf den Versicherungsnehmer, was die Kapitalreserveanforderungen (dh die Solvabilitätsanforderungen) der Transportunternehmen senkt. Der zweite Grund: Versicherungsunternehmen * können * diese giftigen Schweine in Sackware verkaufen – jedenfalls vorerst. In den USA sind es die Staaten, nicht die Feds, die die Versicherung regulieren. Die Versicherungsunternehmen entwickeln ihre Universal Life-Police ständig weiter, zuerst die einfache UL, dann die variable UL (VUL), jetzt die IUL, um dem langsamen und umständlichen regulatorischen Umfeld immer einen Schritt voraus zu sein. Es ist viel schlimmer, wenn 50 Staaten die Regulierung koordinieren müssen, als wenn dies auf Fed-Ebene geschehen wäre. Dies ist ein wichtiger Grund, warum die Versicherungsbranche seit über einem Jahrhundert darum kämpft, die Regulierung auf staatlicher Ebene aufrechtzuerhalten.

Trotzdem stehen Transamerica, Nationwide, Voya und viele andere börsennotierte Fluggesellschaften vor einem Reckoning Day. Das Flaggschiff der WFG, die Financial Foundation Indexed Universal Life (FFIUL) -Versicherung von Transamerica. Transamerica sieht sich bereits mit mindestens einer Sammelklage konfrontiert, die zu Beginn dieses Jahres wegen massiven Versagens der Universal Life-Versicherungspolicen eingeleitet wurde. Sie können sich hier über diesen Sammelanzug informieren:

http://www.consumerwatchdog.com/…

Darüber hinaus untersucht eine der bekanntesten Anwaltskanzleien der USA, Lieff, Cabraser, Heimann und Bernstein, Vorwürfe von Betrug und anderen betrügerischen Praktiken im Zusammenhang mit dem Verkauf von allgemeinen Lebensversicherungspolicen durch einige große Fluggesellschaften, einschließlich Transamerica. Du kannst hier hingehen:

Lebensversicherung Übergabe & versteckte Gebühren Untersuchung

um mehr über diesen Sammelanzug zu erfahren.

Das wird nicht gut enden. Es wird Wellen von Sammelklagen geben, die den Kongress dazu zwingen, die Versicherungsregulierung und -durchsetzung endgültig zu föderalisieren und Versicherungssteuervorteile abzuschaffen. Die Versicherungsbranche scheint sich jedoch nicht um diese (für die Branche) düstere langfristige Perspektive zu kümmern. Es ist wie jeder Mann für sich und mit der Branche als Ganzes. Wir werden die Version 2007 der Versicherungsbranche wieder sehen.

Ich hoffe, dies hilft dabei, die größeren Umstände aufzuklären, die zu der schrecklichen ausbeuterischen Katastrophe einer Politik geführt haben, die Universal Life ist. Und sein neuester Rauch und Spiegel verwandelt sich in den IUL.

Insgesamt stimme ich Jordan Jones ‘Einschätzungen zur Indexierten Lebensversicherung zu. Er machte jedoch einige sachliche Fehler, von denen ich denke, dass sie es wert sind, angesprochen zu werden.

Erstens impliziert Jordanien, dass die Möglichkeit besteht, eine indexierte Lebensversicherung „direkt“ zu kaufen und die Provisionen des Versicherungsvertreters auszuschließen. Das ist einfach nicht der Fall. Die einzige Möglichkeit, einen reduzierten Provisionskauf für ein indexiertes Produkt zu erhalten, besteht darin, dass der Agent die Richtlinie so gestaltet. Es gibt einige Cash-Value-Richtlinien (insbesondere TIAA-CREF). Aber keiner ist im indizierten Bereich. Zumindest nicht zu diesem Zeitpunkt.

(Abgesehen vom Autor: Wenn ich etwas verpasst habe und mich in dieser Hinsicht irre, dass es keine provisionsfreien indexierten Lebensversicherungen gibt, lassen Sie es mich bitte wissen!)

Zweitens gab Jordan an, dass eine GFP (R) eine Stunde lang die Führung bei einem Lebensversicherungskauf übernehmen könne. Ich bin sowohl CFP als auch ein 15-jähriger Veteran der Lebensversicherungsbranche. Und ich mache diese Art von Arbeit (kostenpflichtige Versicherungsberatung) [1] sowie provisionspflichtige Arbeit. Lassen Sie mich Ihnen versichern, dass Sie eine sehr schlechte Ausrede für einen Finanzfachmann gefunden haben, wenn Sie CFP (r) finden, der für nur eine Stunde seiner / ihrer Zeit ein Produkt für eine Nicht-Last-Lebensversicherung entwirft. Dieser Geldbetrag wäre nicht einmal die erheblichen Haftungsrisiken wert, die man für die Beratung bei der Transaktion übernimmt, insbesondere eines der Größen, die Jordan als Beispiel verwendet. Außerdem dürfen normale CFP (r) ohne ordnungsgemäße Versicherungslizenz nicht einmal nach dem CFP (r) -Code oder nach den meisten staatlichen Versicherungscodes die von ihm angegebenen Arbeiten ausführen, zu denen er / sie bereit wäre .

Drittens sollten Sie wissen, dass Sie keine Erleichterung erhalten, wenn das Bestehen von hohen Provisionen Jordaniens Hauptverweigerung beim Kauf einer indexierten Lebensversicherung ist, wenn Sie ein Einzelhandelsprodukt von Northwestern Mutual mit voller Provision kaufen. All-in-Provisionen von NML gehören zu den höchsten in der Branche.

Das heißt, ein richtig designtes, überfinanziertes, provisionsreduziertes Whole Life-Produkt von NML (oder einer beliebigen Anzahl von Lebensversicherungsunternehmen auf Gegenseitigkeit) kann ein anständiger, sicherer Vermögenswert sein. Es ist jedoch sehr schwierig, einen Agenten zu finden, der bereit ist, eine Barwertpolitik auf diese Weise zu entwerfen. Nicht alle Carrier bieten sogar die Flexibilität.

Viertens sollte Whole Life wirklich nicht als Investition bezeichnet werden. Das lädt zu Vergleichen mit Produkten / Strategien ein, die wirklich nicht zur selben Kategorie gehören.

Nach alledem stimme ich Jordaniens allgemeiner Meinung zu, dass die Menschen sich von Indexed Life-Produkten fernhalten sollten. Ich würde vielleicht noch einen Schritt weiter gehen und sagen, dass die überwiegende Mehrheit der Menschen (99%) wirklich nichts anderes als eine Risikolebensversicherung kauft.

Fußnoten

[1] Treuhand-Lebensversicherungsdienste. Der Kunde steht an erster Stelle. Zeitraum.

Nein, eigentlich handelt es sich nicht um eine Anlage, sondern um eine Mischung aus Versicherungsinstrument und einem Faktor des Anlageinstruments. Das ist der Grund, warum die Kapitalrendite relativ niedrig ist. Zweitens sind sie marktbasiert, da das Risiko einer Nullrendite (0%) besteht.

Ich persönlich empfehle den Leuten, nicht hauptsächlich in sie zu investieren.

  1. Die Renditen sind marginal, da Sie aufgefordert werden, Ihren Fonds verlustfrei in S & P-Indizes zu investieren. Wenn der Index also um 8% zulegt, erhalten Sie nicht 8%, sondern entsprechend Ihrer Teilnahmequote, wobei die Obergrenze bei 4% liegt, da Sie das Verlustrisiko abgewendet haben.
  2. Den Prozentsatz der Rendite, den sie anzeigen, fragen Sie, ob dies durchschnittlich oder einmalig ist. zB sie zeigen Ihnen 7%, während es im Durchschnitt 5% sein würde.
  3. Sie sind vage, Sie müssen sie sorgfältig lesen, bevor Sie investieren.

Lebensversicherung sollte NICHT als „Investition“ betrachtet werden. Einige Vertreter verkaufen diese heute als Investition, da sie Ihnen mitteilen, dass es sich um eine einfache Lebensversicherung handelt, die manche Menschen abschaltet. Der Nachteil dieser Art von Police sind die Aufwandsentschädigungen und die Auswirkungen von Darlehen auf diese Art von Police. Ansonsten ist es in Ordnung, wenn es so erklärt wurde, dass Sie Ihr Risiko verstehen. Aber es ist keine Investition.